Annuität vs. Bausparen

 

 

 

Viele angehende Bauherren oder Immobilenerwerber stehen oft vor der Frage wie sie das Eigenheim finanzieren sollen. Finanziere ich mit einem klassischen Annuitätendarlehen oder mit einem Bauspardarlehen.

Beim Annuitätendarlehen habe ich ein Tilgungsdarlehen, die Rate besteht aus Zinsen und Tilgung. 

Beim Bauspardarlehen habe ich ein Zinsdarlehen. Die Rate besteht nur aus Zinsen. Die Tilgung erfolgt nicht direkt sondern über ein Ansparprodukt außerhalb des Darlehens, dem Bausparvertrag.

Hier möchten wir beide Varianten vergleichen:

Da Bausparen erheblich komplizierter ist als Annuitätendarlehen haben wir versucht dieses Produkt so einfach wie möglich darzustellen um die Kosten beider Varianten besser vergleichen zu können.  

 

Wir gehen von einem Darlehen über 200 000,00 € aus mit einer Gesamtlaufzeit von 25 Jahren bis zur Entschuldung für beide Varianten.

 

 

1. Variante Annuität:

Darlehen:

200 000,00 €

Sollzins:

3 %

Tilgung:

2,7 %

Monatl. Rate:

950,00 €

Zinsbindung:

25 Jahre

Gesamtlaufzeit:

25 Jahre

Gesamtkosten in 25 Jahren:

284 296,55 €

Zu zahlende Gesamtzinsen während der Laufzeit:

84 296,55 €

 

 

2. Variante Bausparen:

Darlehen:

200 000,00 €

Sollzins:

2,6 %

Tilgung:

0 %

Monatl. Rate:

433,33 €

Zinsbindung:

15 Jahre

Monatl. Sparrate für Bausparvertrag:

555,55 € (Sparziel 100 000,00 € in 15 Jahren)

Monatl. Gesamtrate in den ersten 15 Jahren:

988,88 €

Im 15. Jahr Ablösung des Darlehens über 200 000,00 € von der Bausparkasse durch: 

A 100 000,00 € Guthaben aus Bausparvertrag

B 100 000,00 € Darlehen der Bausparkasse

Sollzins:

2,1 %

Tilgung:

9 %

Monatl. Rate:

925,00 €

Zinsbindung:

10 Jahre

Gesamtlaufzeit:

10 Jahre

Gesamtkosten in 25 Jahren inkl. Abschluss- und Kontoführungsgebühr:

291 247,70 €

Zu zahlende Gesamtzinsen während der Laufzeit:

88 949,70 €

 

 

Fazit:

Trotz niedrigerer Zinsen bei der Finanzierung mit Bausparen sind die Gesamtkosten über 25 Jahre  um 6 951,15 € höher als bei der Annuität.

Trotz niedrigerer Zinsen bei der Finanzierung mit Bausparen sind die Gesamtzinskosten beim Bausparen um 4 653,15 € höher als bei der Annuität.  

Die Vergleichsrechnung bringt erstaunliches zu Tage. Viele schauen nur auf die Zinsen und tappen in die Kostenfalle. Wir gehen davon aus, dass noch kompliziertere Bausparangebote die Unterschiede zur Annuität weiter erhöhen, wegen der schlechteren Vergleichbarkeit beider Varianten.

Von Finanzierungen mit Bausparen, die sich kompliziert und schwer verständlich anfühlen, raten wir ab.

O.g. Beispiel zeigt, dass die Annuität schon bei der einfachen Bausparvariante überlegen ist.